四口之家稳健投资　买车购房两不误

理财规划:一次性购车、住房按揭

在保险方面，由于该家庭保障较少，故建议增加夫妻二人保险支出(定期寿险、意外伤害险等)，费用约为5000元/年。在购房后保额可适当增大。

对于购车目标，现在中档车的市场价格一般为13万元，加上各种税费、保险、购置费、上牌照等费用，一共需要14.5万元。按夫妻资产及收入情况来看，该目标能实现。购车后费用由于支出大增(养车费用包括保险、油费、停车费、养路费、保养费等，每年需要1.6万元)，加上其三年后有购房计划，故建议其采取一次性付款形式购车。

对于购房需求，三年后，120平方米的房子价格为791816元。以其夫妻现行财务状况无法一次性付款，考虑到该家庭属首次购房，且其妻子在工厂工作，随着新劳动法的推行力度不断加大，其工厂将在不久将来为其购买"三险一金"，故届时可采用组合贷款形式实现购房目标:支付三成首付(23.8万元)，余下五成申请住房公积金贷款，两成通过商业贷款。建议贷款期限为20年，这样既能避免因购房对家庭现金流造成的加大压力，又能充分利用财务杠杆，增加理财收入。

由于张先生的母亲正与他们一起生活，建议购房后将家人接来东莞，将湖北老家的房子用于出租，增加其他收入来源。

投资建议:稳健投资将股票转化为基金

该家庭资产中有7万元定期存款、6万元基金、3.5万元股票。股票持有量不大，不能分散风险，加上投资股票所需管理时间较大，建议将其转为购买基金。在留有紧急备用金(3～6个月支出)的情况下，将其资产作如下配置:

根据历史数据配置

投资组合 股票型基金 债券型基金 货币型基金 投资组合

各投资工具的预期报酬率 12.5% 6% 4% 7.80%

各投资工具的配置比例 39.06% 42.97% 17.97% 100.00%

预估最高报酬率 23.27% 预估最低报酬率 -6.91%

投资产品 建议基金1 建议基金2 建议基金3

货币 交银施罗德货币 长盛货币 博时现金收益

债券 长盛中信全债 南方宝元债券 广发聚富

股票 富兰克林深化价值 南方优选价值 富国天益价值

理财师提醒

投资时可能存在以下风险:一是流动性风险: 急需变现时可能的损失，故配置了18%的货币型基金作为紧急变现时的选择；二是市场风险: 市场价格可能不涨反跌；三是信用风险: 个别标的的特殊风险。