今年初以来，无风险的储蓄存款正在成为大多数居民选择的理财方式。但自9月15日以来，央行已三次宣布降息，居民储蓄存款收益进一步缩水。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为，中央出台4万亿投资政策之后，需要通过降息降低企业成本，我国的利率目前比欧美基准利率高2-3%个百分点，仍然有降息的空间。
面对金融危机，“中国做好分内的事情就是对世界经济最好的拯救。”同理，在理财市场不景气的背景下，投资人需要在了解金融产品风险属性的前提下，选择适合的金融工具，保证一个财务的安全即可，以下是专业的理财分析师为市民做出的今冬投资理财参考。
“防火墙”1、“储蓄+国债”成为稳健组合
就在央行宣布降息后，记者在沈阳各家银行网点发现，前来存款的人非但没有减少，反而增多了，且有不少选择3年或5年长期定存。一些存款者坦言，去年买了几只基金，没想到一年下来，亏损近半，现在还是觉得存银行比较保险。这次又降息了，所以赶紧把钱存到银行。
存款利率下降导致利息收入呈明显下降趋势。不过，在目前的行情下，理财专家仍建议选择储蓄存款这一重要投资渠道。虽然本次利率下调后，三年期、五年期定存与一年期利率的差距缩小，但由于已经进入减息周期，长期存款稳定的收益仍然较有吸引力。
“防火墙”2、外币理财以美元为主
近期汇市跌宕起伏，外汇理财产品风险大增。据统计，10月发行的512款银行理财产品中，其中人民币理财产品423款，占82.6%。
而近期走势有如过山车的澳元理财产品更让投资者叫苦不迭，澳元理财产品发行大幅下降。据统计，10月澳元理财产品仅发行了16款，相比之下9月有20款，而8月和7月则分别有35款和36款。专家提醒投资者，可以持有适当美元，短期内，美元还是具有强势，当金融危机形势好转的时候，可以再考虑把美元换成商品。
“防火墙”3、闲置资金做超短期投资
金融形势动荡，银行理财产品开始寻找新的卖点。目前，各家银行纷纷推出期限半年以内的超短期理财产品，并以保本为卖点，更有一些产品的理财期限只有20天。以农业银行刚开始发行的一款人民币理财产品为例，此产品为保本浮动收益产品，50天理财期限，预期年收益率为2.90%。由于产品所募集资金投资范围集中在银行间市场的高信用等级投资品种，风险较小，收益稳定。
至于这些产品是否具有价值，农行理财专家李琳认为，如果短期内资金闲置，这类产品可以作为一种配置。以农行上述产品为例，50天理财期限之后不一定继续跟进。但长期来看，该产品收益不如直接将钱放在银行做一年期定存。
“防火墙”4、基金定投要坚持到底
“去年买基金很多人赚翻番，我也凑热闹在银行选了一只股票型基金做定投。最近股市波动带着基金净值接连‘跳水’，不知道还要不要继续定投。”市民陈先生的犹豫，成为许多投资者的典型心理。
建设银行[4.38 -2.01%]国际金融理财师宋璐介绍，基金定投是一种“消极”的投资理财策略，即无论市场涨跌，在一段时间内定时定量地持续购买某一只基金。目前大盘的走势表现出极度的不理性：一个是不理性的上涨，一个是不理性的下跌。
“目前市场蕴藏着触底反弹的二次奇迹，相对前期高点而言，此时安全边际较高，2000点以下或将成为投资者体验长期投资价值的一个好起点。”专业人士建议选择指数型基金，获得与大盘基本同步的收益，是不错的选择。
