不愿意到银行排长队，也不愿到柜台花大笔手续费转账，又想随时随地查看股票、外汇、基金等行
情。有没有“一股脑”解决这些烦恼的手段？答案就是手机银行。
借3G网络的东风，银行之间手机银行业务的争夺也如火如荼。
今年以来，建行、兴业、工行等银行先后推出了手机银行(WAP)3G版服务，而其他没有推出3G版服务
的银行，则纷纷推出升级系统，或通过转账打折等优惠活动，来争夺市场。
手机银行渠道最廉价
相关统计显示，截至今年6月末，我国手机用户数已超过6.5亿，而通过手机上网的网民规模则达到
了1.55亿，比年初增长了32%，占全部网民数量的45.9%，预计未来两年通过手机上网的网民数量将超过3
亿。
这样一个庞大的市场，引来各家银行的激烈竞争，但是目前手机银行还处于“播种期”，其功能还
有待客户去认识、接受。
“就像当初网上银行一样，客户对手机银行的认识还需逐步提高。现在很多客户还不知道什么是手
机银行，以为手机银行就是银行的短信通知，对手机银行能干什么还不清楚。”某银行电子银行部相关
人士在提到手机银行当前的发展障碍时如此感慨。
手机银行从2004年开始在国内推广，目前仍处于市场培育期，用户数量仍很有限。“今年年初时，
银行业手机银行的用户大约1000万人，工行、建行今年的推广力度都很大，预计当前银行业手机银行的
用户增长到1500万人。”另一银行专门负责电子银行渠道推广的人士告诉CBN。
虽然手机银行还没有被广泛接受，但手机银行的方便、快捷却不能被埋没。目前，手机银行基本可
覆盖常用的网银功能，且不受空间、时间的限制。手机银行用户可通过手机银行查询账户、转账、汇款
、缴费、分期付款以及买卖基金、黄金等投资理财功能。还可办理捐赠、手机充值、商旅服务支付等业
务。
“所有银行都看好手机银行业务，我们并不是迫于竞争的压力今年才优惠推广的，真正原因是我们
看好这个渠道。”光大银行电子银行部相关负责人对CBN表示，对银行来说，手机银行是一个相对更廉价
的渠道，银行更积极推广。“在所有渠道中，柜台的成本最高，其次依次为自助设备、电话银行，网上
银行和手机银行是最便宜的。”
多家银行优惠转账手续费
手机银行用户主要支付两部分费用，即数据流量费和转账手续费。其中，数据流量费并非向银行支
付，而是向移动运营商支付，差别不大。比如登录一次招行手机银行的流量约6k，平均每笔交易的流量
不到10k。以广东移动GPRS标准资费方式(1元1M流量)计算，一次交易的成本约0.01元。此外，移动运营
商提供各种包月套餐服务，手机银行用户可根据使用情况选择适当套餐，这样更节约成本。
而转账手续费则向银行支付，在某些银行，也称为结算手续费、交易手续费等。各行的收费标准也
不统一。
但今年下半年以来，多家银行纷纷打出转账手续优惠牌，对手机银行的优惠幅度甚至超过网上银行
。
浦发银行8~10月的优惠活动中，系统内异地汇款、同城跨行汇款、异地跨行汇款都免费，而这三项
服务原手续费分别为0.2%、0.2%和0.8%，最高手续费可达40元；网上银行这三项服务的优惠手续费为
0.1%、0.1%和0.5%，最高手续费为25元。
建设银行规定，截至今年年底，异地转账(汇款)、跨行转账、向企业转账享受0.15%手续费优惠，即
最低1元，最高15元。
工行规定自上月起，使用手机银行(WAP)向工行异地账户汇款或向其他银行账户汇款，优惠收费标准
由此前的0.8%(最低1.6元，最高40元)调整为0.5%(最低1元，最高25元)。
光大银行从8月起实行手机银行转账2折优惠，同城和异地跨行汇款最高手续费仅10元。
“手机银行转账，与去柜台、自助银行和网上银行转账一样，不管是通过银联还是人民银行的系统
，成本都比较大。通过人民银行大系统转一笔账，不管是1元还是100万元，成本大概是5.5元/笔。”光
大银行电子银行部相关负责人对CBN表示。
手机银行未来的盈利点在于渠道抽佣。“比如代缴费、手机支付。这些增值业务利润点来自于对第
三方收取费用，而非银行客户。比如，通过手机银行缴纳水、电、煤气、话费等各种费用，银行与移动
公司和这些供水、电和煤气的公司签约，收取0.3%~0.5%的回扣收入。只要业务量做大了，银行就会盈利
。”某银行人士表示。
通过手机银行进行申购基金等理财业务，客户只需要向基金公司支付申购费、赎回费等，以及向移
动运营商支付网络流量费，不向银行支付任何费用，但银行可能向基金公司收取一定的渠道费。
安全性能高
对用户来讲，除了资费，手机银行的安全性也是一个重点考虑的指标。
目前，银行安全措施的原理基本一致。“手机有其自身的特点，就是号码是唯一的，这是手机银行
安全性的一个重要保障。只要客户身份信息与手机号码唯一绑定，实现手机号码和客户身份的对应，那
么就只有在绑定的手机才可使用手机银行。其他人没法用他的手机打开你的手机银行。”光大银行电子
银行部相关负责人表示，如果用户丢失手机，没有登录密码也不能使用手机银行。当用户退出手机银行
之后，手机内存中的登录信息会自动清除。
在此基础上，各行还辅助了各自的手段。比如，兴业银行的手机银行还有图片附加码保护功能；招
行的手机银行有图形验证码机制，防止程序自动试探密码；工行手机银行在转账时，除了密码还需动态
口令卡。
具体选择使用哪家银行的手机银行时，除了考虑资费之外，银行业内人士提醒，还要考虑用户使用
的是哪家银行的账户，因为手机银行会经常涉及转账等功能。除此之外，用户还需要衡量哪家银行的服
务更到位。
在3G推出后，手机银行日后的发展会更迅猛，用户会更庞大。“我们也在高度关注3G版手机银行。
虽然3G与2G版的手机银行在金融功能上没太大差别，但3G的速度更快，画面更炫目。从易用性上讲，3G
更符合审美要求。2G毕竟受到速度的影响，在设计画面时不能太复杂。”某银行人士表示。
