刘明康：十措施加强银行风险管理优化信贷结构

　　7月17日，银监会召开2009年第三次经济金融形势通报会，党委书记、主席刘明康出席会议并讲话。刘明康强调，要继续以科学发展观为引领，以扎实的工作全面贯彻国家“保增长、扩内需、调结构”的方针政策，确保银行业安全稳健运行，促进经济平稳较快发展。

　　刘明康全面分析了2009年上半年国内外宏观经济金融形势。他指出，今年以来，面对极其严峻复杂的国内外环境，党中央、国务院总揽全局，坚持实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策，不断充实完善应对国际金融危机的一揽子计划，各项政策措施成效显现，经济运行企稳回升，积极向好。但经济持续回升的基础还不稳固，仍然存在许多不稳定、不确定、不平衡的因素。全球经济金融形势仍在振荡反复，走出危机的道路障碍重重。

　　刘明康指出，我国银行业在促进经济企稳、结构优化中做出了较大的贡献。一是促进了地区协调和“东、西统筹”；二是支持了外向度较高、受金融危机冲击最严重的东部沿海地区；三是保障了中小企业和“三农”的稳定发展；四是消费信贷增长有力地支持了国内消费需求的增长；五是基础设施行业、民生领域得到重点支持。

　　刘明康强调，今年上半年，我国银行业贷款规模迅速扩张，对推动经济企稳起到了重要作用，但贷款高速投放积聚的风险隐患也在增加，银行业金融机构经营活动中的不审慎行为和冲动放贷、粗放经营的倾向有所抬头。当前，要特别防范项目资本金不实或不足风险、票据融资风险、贷款集中度风险和房地产市场风险等新的风险点。

　　刘明康要求，各银行业金融机构要切实加强风险管理，进一步优化信贷结构。一是要严守资本充足率底线，保持资本充足率在当前水平上的稳定，确保资本构成的质量。二是要严守拨备覆盖率底线，在年内必须将拨备覆盖率提高到150%以上。三是要进一步完善风险管理，强化风险管理对银行业务经营的约束和导向功能，营造合规信贷文化。四是要强化内、外部审计的监督作用，通过内、外部审计确保银行整体业务运行健康合规。五是要加强授信业务的客户管理，加强客户的准入筛选、贷后的早期预警和信贷组合分析。六是要坚持风险定价原则，牢固树立风险定价的意识，不断培养和提高风险定价的能力。七是要切实调整和完善激励机制，通过科学的激励机制引导科学的经营行为。八是要做好流动性管理，不断提高流动性风险监测的敏感性和应对措施的有效性。九是要继续坚持“区别对待、有保有压”，加强对国家重点工程、中小企业、“三农”、保障性住房、重大科技专项、节能减排的信贷支持，严格控制对“两高一资”、产能过剩行业的贷款。对于不符合国家产业政策规定、市场准入标准、达不到国家环评和排放要求的项目，严格限制任何形式的新增授信，积极促进经济结构调整。十是要控制房地产贷款风险，严格执行“二套房”标准，严格按规定执行住房按揭贷款首付款比例和贷款利率，对投资性住房要坚持首付高成数、利率严格风险定价和资信严格审查的原则，严格执行与借款人100%“面谈”“面签”制度，采取切实有效措施防范“假按揭”、“假首付”现象的发生。

　　银监会党委副书记、副主席蒋定之主持会议，银监会党委委员郭利根、蔡鄂生、王华庆、王兆星等出席会议。各国有重点银行业金融机构监事会主席、银监会机关各部门负责人、各银行业金融机构负责人出席会议，银监会机关处以上干部在主会场参加会议。各银监局、银监分局负责人在分会场参加会议。

　　拨备覆盖率(也成为“拨备充足率”)实际上就是呆、坏帐准备金的提取比率，如我国现行上市公司的应收帐款坏帐准备金的提取比率为9%，即：按应收帐款余额的9%计提坏帐准备，提取的准备金进入当期损益。拨备覆盖率指标是银行贷款可能发生的呆、坏帐准备金，是银行谨慎性考滤防风险的一个方面，也是反应业绩真实性的一个量化指标。

　　计算方法

　　不良贷款拨备覆盖率=贷款损失准备金计提余额/不良贷款余额

　　资本充足率(Capital Adequacy)也称资本充实率，是保证银行等金融机构正常运营和发展所必需的资本比率。根据《巴塞尔协议》，我国规定商业银行必须达到的资本充足率指标是：包括核心资本和附属资本的资本总额与风险加权资产总额的比率不得低于8%，其中核心资本与风险加权资产总额的比率不低于4%。核心资本包括实收资本、资本公积、盈余公积、未分配利润；附属资本包括贷款呆账准备、坏账准备、投资风险准备和五年期以上的长期债券。风险加权资产是银行总资产里面拥有风险权重的资产。