团险：员工的福利计划

　　投保灵活团体保险指投保人通常为企业为5人以上特定团体成员投保，由保险公司用一份保险合同提供保障的一种人身保险。

　　在个险业务中，保险人要对投保的个人及其风险状况做出小心谨慎的判断，需要考虑的因素可能包括年龄、职业、健康状况、病史和财务状况等。而团体保险侧重投保团体风险的管控。在综合审定团体风险后，再对其中的个体风险酌情处理。保险公司通过审核投保单位的资格、被保险人是否能参加正常工作的在职人员，及限制投保人数和保险金额来控制风险。由于团险业务侧重员工基本保障，产品种类繁多，可根据不同行业特征和企业员工需求，量身定制保单，具有很强的灵活性。因此，团险通常被作为员工福利计划的组成部分之一，不同的团体投保人会制订不同的保障计划。

　　量身定制据介绍，社保“广覆盖，低水平”的特点决定了其只可能提供基本的保障水准，而团体寿险、团体年金保险、团体意外险和团体健康险等团体商业险是人们保障体系的极好补充。

　　我国第一家中日合资寿险公司广电日生人寿于2005年初获得团体保险业务许可后，团险部就结合T公司地处上海郊外工业区、交通环境不好，且员工交通安全意识较差的特点，会同广电日生人寿的股东日本生命保险相互会社派遣的专家，度身设计了一个偏重于身故伤残保障的基本团体保障计划，其包括10万元身故保障、10万元意外伤残保障视伤残等级可获10万元的10%至75%和每天50元住院津贴保障。

　　T公司投保团体保障计划后，在2006年发生一起员工因疾病身故的事件。今年5月，该企业又一名员工H不幸遭遇交通事故而亡故。这两起事件在T公司和广电日生人寿的配合下，遗属都顺利得到一次性保险金。拿员工H来说，他遭遇车祸并非在工作时间，也不是出差期间，因而不属于工伤保险范畴；而且H当场身亡，并没有发生医疗费用及相应的赔偿，医疗保险也无法派上用场；养老保险则因H未到退休年龄而“失效”。就这样，社保中的工伤保险、失业保险、医疗保险和养老保险全都不适用H.幸好T公司参加了团体保险，员工遗属在失去亲人的同时，感受到了工作单位对员工本人和家庭的关爱，及10万元保险金补助。

　　保费低廉保险公司经营团险的成本通常低于个险经营成本，原因有：团险一般采取一张主保单承保一个群体的做法，节省了大量的单证印制管理成本；许多大型团体投保人常直接与保险公司洽谈，免除了佣金支出；团体中参加保险的人员所占比例较高，逆向选择风险较小，体检和其他一些核保要求可以适当免除，降低了保险公司的核保成本，最主要的还是“大数法则”的作用。大家都知道批发价比零售价优惠，团险业务其实就是保险人给投保企业提供“批发价”的一种有效体现。

　　雇主和雇员购买团险不但能享受低费率，还能有效减轻税收负担。许多国家对团险的保费支出及保险金的给付都有税收优惠。

　　团险的服务管理也十分专业。以广电日生人寿为例，该公司即对团险进行专门化管理。此外，广电日生企业营业总部结合当地社保政策及当地日资企业需求要点，量身定制具有企业特色的并符合员工实际需求的合适的员工福利保障计划。