年终奖“缩水” 小钱怎样避税又“生大钱”

　　受金融危机冲击，今年不少白领的年终奖遭遇缩水，不过银行理财专家建议，通过合理的理财规划，手里奖金同样可盘活甚至“钱生钱”。

　　王女士是某外企的部门主管，“我去年买的开放式基金，今年都亏了，所以今年年终奖准备买稳妥点的，就是不知道买啥好”。

　　李先生每年都将年终奖还房贷和车贷，到现在全部还清。“第一次领年终奖不用还贷，但不知道该怎么用。存银行利息不停地降，买基金今年都在亏，股市更是动荡不定。”

　　招商银行[12.02 -2.51%]理财师建议，年终奖如何理财首先要视奖金多少而定。在金融环境不景气、央行持续降息的预期下，年终奖适合进行定期存款或其他中长期、低风险投资，或是购买有避险功能的黄金。

　　[理财渠道一]

　　中国银行[2.92 -1.68%]汉口支行国际金融理财师陈涛认为，年终奖在5万元以上，这类白领风险承受能力较强，可进行一些较高风险投资，如购买与黄金和原油价格挂钩的理财产品。不想承受高风险的投资者，可考虑债券型产品、结构型存款、票据或信贷类产品等。

　　年终奖在1万到5万元间，保守型的人不妨进行1~2年的偏长期存款，或购买固定收益类理财产品。对年终奖1万元以下或根本没有的人来说，年初理财应首选稳健型产品，保本型债券基金可备首选。

　　陈涛还建议，由于大幅降息，商业银行稳健型产品收益也大幅下降，而保本型结构型理财产品的收益，却较为理想，其绝大部分资金投资于固定收益票据，只有小部分资金投资于衍生产品，以博取高收益。鉴于目前各类市场的低迷状态，设计合理的结构性理财产品，仍是理想的投资方向。

　　[理财渠道二]

　　适量配置黄金

　　牛年临近，买黄金馈赠亲友的传统习俗又掀起金市的一轮热潮。在2008年一片惨淡的全球金融市场中，唯独黄金逆市上升5.8%.

　　长江期货黄金部负责人郭冰认为，2009年黄金投资需求仍将继续主导黄金价格的波动。预计2009年黄金走势将是先抑后扬。中期看，美元在调整完成后仍将持续升值。

　　他建议，年终奖还可适量配置黄金，偏重保值收藏的可选择实物黄金，擅长趋势研究的可做纸黄金赚取价差收益。

　　[理财渠道三]

　　投资保险可避税

　　有保险界人士指出，年终奖买保险还可合理避税。

　　相对于跌跌不休的投连险和结算利率不断下调的万能险，分红险是去年投资型险种中最为稳健的一类产品。“分红险的分红意味着投保人可以参与保险公司盈利分配。”合众人寿湖北分公司的理财师谢小芳介绍。

　　根据保监会的规定，70%以上保险公司的盈利，都要返还给分红险的投保者。因此，分红险的分红就是保险公司与客户分享自己的经营收益。“即使没有分红，也不可能出现负收益。”谢小芳称。

　　投资分红险还可以合理地避税。比如，王女士年终奖本来要发5万，按规定这5万要交个人所得税。但如果王女士的公司用价值5万的保单代替奖金，那她就不用为这5万交税了。